6月27日，螞蟻金服宣布向保險行業(yè)全面開放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，用AI（人工智能）模擬車險定損環(huán)節(jié)中的人工作業(yè)流程，這也是圖像定損技術(shù)首次在車險領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)商業(yè)應(yīng)用。
目前，“定損寶”能對汽車純外觀損傷案件進(jìn)行高效精準(zhǔn)定損，而這一類案件約占私家車保險索賠案的60%，以每年4500萬件私家車保險索賠案計算，“定損寶”有望每年為行業(yè)節(jié)約案件處理成本20億元。同時，“定損寶”還能幫助保險公司擠掉原來缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的定損“水分”，減少虛假騙保案件。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，車險行業(yè)每年約500億元的外觀件賠款中，約有10%-20%是因上述兩種情況造成的理賠滲漏。
人機(jī)PK誰領(lǐng)風(fēng)騷
27日下午，一場汽車定損的人機(jī)PK大戰(zhàn)在北京南四環(huán)的寶辰汽車園正式打響。
參與PK的一方是基于AI技術(shù)的“定損寶”，另一方是6位資深定損員。PK項目是從龐大的車損數(shù)據(jù)庫中隨機(jī)抽取12輛汽車的車損照片，計算其定損金額。
伴隨一聲“開始”，雙方展開了激戰(zhàn)。時間剛過去6秒，“定損寶”就發(fā)出12輛汽車定損完畢的信號，而當(dāng)6位定損員全部完成其各自負(fù)責(zé)的2輛汽車定損時，時間定格在6分48秒。
從定損耗時上看，“定損寶”完勝。
從定損金額上看，12輛汽車中有10輛的定損金額人機(jī)判斷完全一致，另外兩輛汽車的定損結(jié)果出現(xiàn)了差異，經(jīng)評議后，人機(jī)各勝一局，出現(xiàn)的定損金額差異都較小。實踐數(shù)據(jù)顯示，“定損寶”準(zhǔn)確率達(dá)到98%以上，相當(dāng)于行業(yè)10年以上經(jīng)驗的定損專家。
“機(jī)器的并行處理能力很強(qiáng)，并行對他們來說不是一個特別大的問題。”螞蟻金服保險事業(yè)群副總裁李冠如表示。“定損寶”是基于AI圖象識別技術(shù)來解決車輛定損問題的產(chǎn)品，其深度學(xué)習(xí)圖像識別檢測技術(shù)，用人工智能充當(dāng)定損員的眼睛和大腦，通過部署在云端的算法識別事故照片，與保險公司連接后，在幾秒鐘之內(nèi)就能給出準(zhǔn)確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價格。
這只是科技帶來的改變之冰山一角。
有期盼也有擔(dān)心
人工智能技術(shù)落地應(yīng)用，“定損寶”剛一面世就受到了極大關(guān)注。一方面，這將極大地改變傳統(tǒng)的車輛定損模式，讓業(yè)界驚呼“定損員”的飯碗就要丟了，對于保險公司來說，降低理賠成本也是實實在在的。但另一方面，也有擔(dān)憂的聲音：隨著螞蟻金服在車險領(lǐng)域的全鏈條滲透，今后，其會不會掌握著很大的話語權(quán)，讓保險公司陷入被動？
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前業(yè)內(nèi)約有10萬人從事車輛查勘定損工作。保險公司應(yīng)用“定損寶”之后，預(yù)計可減少查勘定損人員50%的工作量。
螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘給記者算了筆賬：據(jù)估計，每年4500萬件的私家車保險索賠案中，“定損寶”能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%，以每單案件的平均處理成本150元計算，如果使用“定損寶”，行業(yè)有望每年節(jié)約案件處理成本20億元。
同時，由于目前車輛定損完全取決于人的判斷，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易存在水分，也有一定比例的虛假騙保案件。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前車險行業(yè)每年500億元的外觀件賠款中，約有10%-20%是因上述兩種情況造成的理賠滲漏，“定損寶”能夠幫助保險公司減少理賠滲漏。當(dāng)然，目前這還只是測算數(shù)據(jù)。據(jù)介紹，目前“定損寶”在中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司和太平財產(chǎn)保險有限公司進(jìn)入了實質(zhì)應(yīng)用。太平財險總經(jīng)理于澤表示，保險業(yè)原有的人海戰(zhàn)術(shù)、規(guī)模效應(yīng)、價格競爭等傳統(tǒng)運(yùn)營正受到新科技的驅(qū)動變革。誰能抓住機(jī)遇，跟上技術(shù)升級的演化速度，誰才能活得更長、過得更好。“定損寶”在理賠環(huán)節(jié)降低了保險公司的理賠人工成本、物料成本、時間成本，并減少了因賠付疏漏造成的損失。“之前推出的‘車險分’和現(xiàn)在推出的‘定損寶’都為保險公司更快適應(yīng)二次商車費(fèi)改提供了新引擎。”他表示。
不過，對螞蟻金服在車險領(lǐng)域的一系列動作，也有擔(dān)心的聲音：隨著其在前端推出“車險分”，在后端推出“定損寶”，在中間環(huán)節(jié)，又有大型網(wǎng)銷平臺，保險公司若全面放開合作，今后會不會失去話語權(quán)？對此，尹銘表示，螞蟻金服保險事業(yè)群專注于做科技，任何科技產(chǎn)品出來都是共創(chuàng)的，“定損寶”來自于保險行業(yè)，也將反哺行業(yè)，目前“定損寶”免費(fèi)向行業(yè)開放，未來即使進(jìn)入收費(fèi)階段，其費(fèi)用也會遠(yuǎn)低于險企目前花在查勘定損上的成本。
人人都是定損員
目前，“定損寶”僅面向保險公司開放，拍攝照片后，系統(tǒng)在給出定損金額之外，還具有兩項其他功能：一是附近的4S店和汽車維修廠地點及報價；二是來年保費(fèi)變化的預(yù)測，這兩項功能對于消費(fèi)者來說，都非常重要。
李冠如表示，通過“定損寶”，消費(fèi)者在車輛出險后可以快速看到定損金額、車輛維修金額以及對來年保費(fèi)的影響。“他可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)決定是向保險公司索賠還是自己修車，尤其是當(dāng)車險價格與出險次數(shù)緊密相關(guān)時。”她表示，如果是小損失消費(fèi)者可以自己修理，維持來年的低風(fēng)險保費(fèi)，同時，“定損寶”集合了地圖功能，方便用戶選擇維修地點，提升其使用體驗。
向保險公司開放只是“定損寶”的第一步，首先用于幫助保險公司提升理賠效率，減少理賠滲漏。“保險公司經(jīng)營成本得到改善后，可以有更多的資源投入到用戶服務(wù)中。”尹銘表示，下一步，螞蟻金服將聯(lián)合合作保險公司推出面向普通用戶的“定損寶”，用戶不用在現(xiàn)場漫長等待查勘員，自己拍照，就能實現(xiàn)定損，“人人可以成為定損員”。“今年年內(nèi)就將推出面對個人用戶的版本。”尹銘說道。
大地保險總公司副總經(jīng)理尚勇濤表示，科技的變革對客戶有什么好處很重要。在傳統(tǒng)模式下，一旦客戶報案，就進(jìn)入了保險公司封閉的處理環(huán)節(jié)，他不知道如何計算該自己修還是該索賠。使用“定損寶”之后，不僅理賠時間大大縮短，而且來年保費(fèi)預(yù)測一目了然，消費(fèi)者有更大的自主選擇空間，其使用體驗將大大提升，并能獲得實際利益。因此，這項技術(shù)的變革不僅利好保險公司，同樣使消費(fèi)者受益。
